Käteisen katoaminen kiihtyy keväällä, kun kuluttajien väliset reaaliaikaiset rahansiirrot mahdollistava Siirto-järjestelmä otetaan maaliskuussa käyttöön. Siirto toimii alussa Nordean, OP:n, S-Pankin ja Aktian asiakkaille.

Siirto ei ole uusi sovellus, vaan taustajärjestelmä, jonka avulla pankit voivat tuoda reaaliaikaiset rahansiirrot omiin sovelluksiinsa. Tulevaisuudessa raha-asiat hoidetaan edelleen oman pankin sovelluksella, mutta raha liikkuu tililtä tilille pankkienkin välillä ilman viivettä. Tilinumeroiden sijaan maksun saaja merkataan puhelinnumerolla.

Verkkokauppaan Siirto tuo uuden maksutavan, jossa maksu kuitataan puhelimen kautta esimerkiksi sormenjälkilukijalla tai syöttämällä pin-koodi.

Siirron pohjana on sama järjestelmä, johon pankkiautomaatit perustuvat. Automaateista ja Siirto-järjestelmästä vastaavan Automatian asiakkuusjohtajan Jyri Marvialan mukaan ajatus reaaliaikaisesta rahansiirrosta on jo yli kymmenen vuotta vanha.

”Mobiilimaksamisen myötä aika oli kypsä ja pankitkin Suomessa totesivat, että pitää saada jotain aikaan tällä rintamalla.

Otto- ja talletusautomaatit ovat jo pitkään kyenneet veloittamaan asiakkaiden tilejä tai tallettamaan niille rahaa reaaliajassa. Uutena asiana järjestelmään lisättiin tilinumerot puhelinnumeroihin yhdistävä tietokanta.

Ruotsissa vastaava järjestelmä Swish on ollut käytössä jo vuodesta 2012 saakka, ja se on vähentänyt käteisen käyttöä merkittävästi. Swish perustuu ennen kansainvälisiä maksustandardeja käytettyihin järjestelmiin, jotka Suomessa ajettiin alas uusiin järjestelmiin siirryttäessä, OP:n uusien palvelujen yksikön päällikkö Kristian Luoma kertoo. Siksi Suomessa reaaliaikaisiin maksuihin siirrytään selvästi myöhemmin.

Siirto on avoin järjestelmä kaikille halukkaille maksupalveluntarjoajille. Se noudattaa Suomessakin vuonna 2018 voimaan tulevaa EU:n PSD2-maksupalveludirektiivä, joka määrää pankit avaamaan rajapintansa.

Direktiivin myötä pankkisovellusten tarjoajat lisääntyvät ja esimerkiksi Googlen ja Applen kaltaiset toimijat voivat rakentaa omat sovelluksensa myös suomalaispankkien asiakkaille. Siirron avulla suomalaispankit pääsevät tutustumaan muutokseen hyvissä ajoin.

”Voidaan Suomessa ottaa varaslähtö siihen, miten se toimii ja mitä se tarkoittaa maksupalveluntarjoajille”, OP:n Luoma kuvailee.

Fyysisessä kaupassa Siirto hyödyttää kauppiaita, jotka saavat asiakkaan maksamat rahat tililleen ilman nykyisen järjestelmän viipeitä. Asiakkaan kannalta maksamiseen ei ole tulossa muutoksia, sillä nykyistä lähimaksujärjestelmää on vaikea korvata sovelluksella, joka on ensisijaisesti suunniteltu kuluttajien väliseen rahansiirtoon.

Maksaminen kehittyy silti kaupassakin. Tulevaisuudessa tuskin maksetaan nykyiseen tyyliin kassalla. Ostokset kuitataan automaattisesti ulos kävellessä ja maksamisesta tulee näkymätöntä.

”Kun järjestelmä kypsyy, [ikään kuin] palataan vanhaan tapaan, jossa lähikaupan kauppias merkitsee ostokset oikealle tilille tunnistamalla asiakkaan joko kasvojen tai muun tunnisteen perusteella”, Luoma visioi.