Ruutu rikki – kuka korvaa?

Puhelimen tuoteturva ja vakuutukset

Älypuhelimia hajoaa paljon, ja useimmiten vahinko tulee erittäin kalliiksi. Se ei ole mikään ihme. Puhelin on kaikkialla mukana, ja se otetaan tutkimusten mukaan esiin pahimmillaan satoja kertoja päivässä. Älypuhelin on huono kestämään osumia, kun sen pitää olla mahdollisimman kevyt ja siro, vaikka se on sullottu täyteen tekniikkaa. Kaiken lisäksi puhelin on vuorattu lasilla.

Lähes aina puhelin hajoaa, kun se putoaa kädestä tai pöydältä, ja melkein aina siitä hajoaa joko näyttö, sitä suojaava lasi tai molemmat.

Jälkikäteen ei ole tehtävissä paljon muuta kuin viedä puhelin korjattavaksi. Uuden etulasin ja näytön vaihto maksaa sadasta seitsemäänsataan euroon. Hintahaitari tuntuu leveältä, koska puhelimia korjaavat pajat ovat hinnoitelleet korjaukset melko suoraviivaisesti niin, että mitä uudemmasta ja kalliimmasta puhelimesta on kyse, sitä enemmän maksaa myös korjaus.

Poikkeuksena ovat mallit, joissa lasi kaareutuu reunojen yli. Esimerkiksi suositun Samsung Galaxy S7:n etu­lasin ja näytön vaihto maksaa 200–230 euroa, kun Samsung Galaxy S7 Edgelle sama remppa maksaa 340–400 euroa. Muista ja samalla harvinaisemmista vaurioiden korjauksista kuten rungon, takalasin tai akun vaihdosta selviää yleensä alle kahdellasadalle eurolla.

Korjausten hinnat ovat sitä luokkaa, että varsinkin lapsiperheissä voi hyvinkin tulla mieleen miettiä muita vaihtoehtoja. Silloin vahinkoon on syytä varautua etukäteen.

Jos kotivakuutus on jo hankittu, ensimmäinen etappi on katsoa mitä se oikeasti korvaa ja millainen on omavastuu. Kotivakuutuksissa maksetaan ensin omavastuu, joka tyypillisesti on 150–300 euron välillä.

Omavastuun jälkeen lasketaan korvattava summa, joka riippuu puhelimen iästä. Tyypillisesti puhelin korvataan täydestä arvostaan vain sinä vuonna, kun puhelin on ostettu tai korkeintaan vuoden ajan ostohetkestä. Joissain tapauksissa ikävähennyksiin ei lasketa myöskään vuotta, jolloin vahinko sattui. Sen jälkeen tavallisin vähennys on 20–25 prosenttia vuodessa.

Esimerkiksi 500 euron puhelimen korvattava arvo on neljäntenä käyttövuonna enää 320 euroa. Kun summasta vielä vähennetään omavastuu ja huomioidaan vuotuiset maksut, alkaa korvaussumma tuntua kovin pieneltä.

Kotivakuutusten vertailu ja kilpailutus on äärimmäisen vaikeaa, koska kullakin vakuutusyhtiöllä on erilaiset vakuutusehdot ja laskutavat. Kaikki vakuutusyhtiöt kuitenkin pyrkivät korjaamaan puhelimen, ja jos se ei ole mahdollista, tilalle saa vastaavan puhelimen ikävähennykset huomioituna.

Laskimme vakuutushintoja sillä olettamuksella, että vakuutuksen ottaja asuu 75 neliön rivi- tai kerrostaloasunnossa ja ottaa pienimmän mahdollisen omavastuun eli 150 tai 200 euroa. Vakuutusyhtiöstä riippuen vuodessa tuli maksuja 160–230 euroa.

Jos mielessä on nimenomaan puhelimen särkymisen korvaaminen, kannattaa omavastuu laittaa mahdollisimman pieneksi. Jonkin verran hintoihin vaikuttaa muun muassa se, saako ikävähennykset alkamaan vasta pari vuotta myöhemmin.

Kotivakuutuksen kuuluu tietysti myös paljon muuta kuin vain särkyneen puhelimen korvaus, joten kulujen vertailu pelkästään puhelimen korjaamiseen tai kodinkoneliikkeiden tai operaattoreiden tarjoamaan tuoteturvaan ei anna oikeaa kuvaa. Kotivakuutus kun korvaa myös esimerkiksi tulipalon, vesivahingon ja varkauden aiheuttamat menetykset.

Poikkeuksena vakuutusyhtiöiden joukossa Pop Vakuutuksella oli mahdollista ottaa kotivakuutus niin, että se kattaa pelkästään irtaimiston. Laskimme irtaimiston arvoksi alimman mahdollisen eli 10 000 euroa. Pienin mahdollinen omavastuun määrä Pop Vakuutuksella on 200 euroa. Näillä spekseillä vuosimaksuksi jäi vain 13,59 euroa, mikä tietysti tuntuu naurettavan pieneltä.

Pop Vakuutuksen tarjous ei ollut ihan niin houkutteleva, kun katsoi miten ikävähennykset määräytyvät. Puhelimissa ikävähennys on ensimmäiseltä vuodelta nolla prosenttia, mutta toisena vuonna 25 prosenttia, kolmantena jo 50, neljäntenä 75 ja sen jälkeen 90 prosenttia.

Esimerkiksi 500 euron hintaiselle puhelimelle kolmantena vuonna sattuvassa vahingossa jäljelle jää 200 euroa omavastuuta, noin 25–45 euroa vuosimaksuja ja korvaus enää vain 250 euron hintaisesta puhelimesta. Melkein voisi sanoa ettei vakuutus korvaa siinä vaiheessa enää yhtään mitään.

Muistutuksena, että 500 euron hintaisen puhelimen lasin ja näytön vaihto maksaa reilut kaksisataa euroa.

Kodinkoneliikkeet tarjoavat laajennettuja takuita ja tuoteturvia. Takuuhan korvaa vain laitteessa olevat viat, ei itse aiheutettuja vahinkoja. Sitä varten on tuoteturva, joka on aina otettava jo puhelinta ostettaessa, sillä jälkikäteen sitä ei enää saa. Ei edes ennen vahinkoa.

Kodinkoneketjuista tuoteturva tutkittiin Gigantista ja Powerista. On hämmästyttävää, että verkkokaupat eivät yleensä tarjoa minkäänlaista tuoteturvaa. Varsinkaan ulkomaisissa verkkokaupoissa kuten Amazonilla tai CDON:lla sellaista ei ole saatavilla, ei myöskään suomalaisessa Verkkokauppa.comissa. Niillä kaikilla on tarjolla ainoastaan normaali valmistajan myöntämä takuu.

Gigantin ja Powerin tuoteturva toimii sikäli samalla periaatteella, että molemmissa omavastuu on kiinteä 49 euroa. Sen päälle otetaan sopimusjakso joko kuudeksi tai kahdeksitoista kuukaudeksi.

Omavastuun päälle tuoteturvasta maksetaan kiinteä hinta, joka määräytyy puhelimen hinnan mukaan. 200 euron hintaisen Samsung Galaxy J5:n ostajalle maksettavaa tulee vuodessa 66 euroa Powerilla ja 99 euroa Gigantilla. Vastaavasti 780 euron hintaisen iPhone 8:n ostajan tuoteturva maksaa Powerilla 174 euroa ja Gigantilla 109 euroa vuodessa.

Tonnin hintaisen Samsung Note 8:n tuoteturva kustantaa Gigantissa 189 ja Powerissa 210 euroa vuodessa, mutta 1 350 euron hintaisen iPhone X:n ostajalle maksettavaa tuleekin suhteessa paljon enemmän: Powerissa 282 euroa ja Gigantissa huimat 379 euroa vuodessa. Toisaalta etulasin ja näytön vaihtokin maksaa yli 500 euroa. Melkein tekisi mieli sanoa, että tuoteturvan ostajan kannattaa pudottaa iPhone X lattiaan mahdollisimman nopeasti.

Operaattoreilla on käytössä hyvin samankaltaiset tuoteturvasopimukset. Ne ovat sikäli joustavampia, että sopimuksesta maksetaan kuukausi kerrallaan, ja sen voi katkaista milloin tahansa.

DNA:lla ja Elisalla omavastuun ja vuosimaksun määrät on jaettu kahteen kategoriaan. Alle 400 euroa maksavissa puhelimissa omavastuu on 59 euroa ja kuukausimaksu 6,90 euroa. Yli 400 euroa maksavissa puhelimissa omavastuu on 89 euroa ja kuukausimaksu 9,90 euroa. Vastaavasti Telialla alle 400 euron puhelimissa omavastuu on 50 euroa, kuukausimaksu 6,90 ja yli 400 euron puhelimissa 90 ja 9,90 euroa.

Halvahkon Galaxy J5:n tuoteturva operaattoreilla maksaisi vuodessa 82,8 euroa ja iPhone X:n 118,8 euroa. Jälkimmäisen turva on siis operaattoreilla selvästi edullisempi, paitsi jos rikkoo puhelintaan toistuvasti, jolloin kodinkoneliikkeiden alempi omavastuu alkaa tuntua.

DNA:lla ja Elisalla tuoteturvan toimittaja on SquareTrade, josta kirjoittajalla sattumoisin on omaa kokemusta kahden tapauksen verran. Puhelin hajonneen tilalle tuli molemmilla vahinkokerroilla parissa päivässä, mutta jälkimmäisellä kerralla korvaava puhelin oli niin huonossa kunnossa, että se oli oikeasti käyttökelvoton. Telialla toimittaja on AIG Europe, josta kirjoittajalla ei ole omaa kokemusta.

Niin kodinkoneliikkeiden kuin operaattoreidenkin tuoteturvassa kannattaa pitää mielessä, että hajonneen tilalle ei saa uutta puhelinta vaan huollon kautta tulevan samanmallisen käytetyn puhelimen, jonka kunto voi vaihdella. Jos tilalle tulleeseen puhelimeen ei ole tyytyväinen, voi asiasta aina neuvotella.

Luottokortilla maksetuilla tuot­teilla on oma tuoteturvansa, jossa rajoittavat tekijät ovat aika ostohetkestä, ostoksen hinta ja vahinkojen määrä vuodessa. Tuoteturva tai kotivakuutus eivät siis ole ainoat konstit varautua vahinkoon etukäteen.

Huomattavaa on, että tuoteturvan saa vain luotolla eli kortin credit-puolelta maksaessa. Se lienee kortti­yhtiöiden ja pankkien vähemmän hienovarainen tapa ohjata maksuja luoton puolelle ja sitä kautta saada korkotuloja ­asiakkailta.

Luottokorteilla myönnettävät tuoteturvat kestävät kortista riippuen 90 päivästä 4,5 vuoteen asti, tosin yli vuoden mittaiset turvat on sidottu tuotteen takuuseen. Ostoksen hinta on tyypillisesti 50 eurosta 4 000 euroon. Osassa korteista omavastuuta ei ole lainkaan, ja enimmilläänkin se on 75 euroa.

Eroja on myös kattavuudessa. Aktian Visa- ja Master-kortit kattavat rikkoutumisen, katoamisen ja varastamisen. Useimmat muut kattavat pelkästään rikkoutumisen ja varastamisen, tosin jälkimmäinen ei kuulu Nordean ja Handelsbankin Masteriin eikä Ålandsbankin kortteihin. Lisäksi tuoteturva on voimassa myös matkoilla, toisin kuin kotivakuutuksissa. Osassa korteista turva on tosin rajattu Pohjoismaihin.

Voisi kuvitella, että houkutus rikkoa puhelin tahallaan ajoissa on suuri , kun useimmat luottokortit antavat turvan vain ensimmäiseksi kolmeksi kuukaudeksi ja kokonaiskorvauksina tyypillisesti 5 000–6 000 euroa esimerkiksi kolmessa vuodessa tai kortin voimassaolon ajan. Olisikohan siinä syy, etteivät luoton tarjoajat ole pitäneet kovin suurta meteliä korttien tuoteturvasta?

Jos siis tuoteturva askarruttaa eikä sellaista tullut otettua oston yhteydessä, on seuraava etappi ehdottomasti oman kotivakuutuksen tarkistaminen. Jos puhelin on ostettu suhteellisen vähän aikaa siten, kannattaa tarkistaa tuliko ostettua luotolla ja millainen tuoteturva luottokorttiin on liitetty.

Tarkemmat tiedot luottokorttien tuoteturvasta löytyvät osoitteesta goo.gl/Eavmw1.

Huimia eroja hinnoissa

Vahingon paikkaamiseen on valtavasti tapoja, mutta hinnat vaihtelevat rajusti. Hintaan vaikuttaa puhelinmallin lisäksi se, hoitaako asian oston yhteydessä hankitulla tuoteturvalla, kotivakuutuksen kautta vai viemällä puhelimen omalla kustannuksella huoltoon. Mustana hevosena on vielä luottokorttimaksaminen, jonka mukana tulee vakuutus.

Kotivakuutusten vertailu on sikäli hankalaa, että vakuutuksen määrä riippuu täysin siitä, minkä kokoisen ja tyyppisen asunnon vakuuttaa ja miten suuren omavastuun asettaa. Tässä tapauksessa otettiin alin mahdollinen omavastuu, koska vertailtiin nimenomaan puhelinten vakuuttamista. Asunnoksi valittiin 75-neliöinen rivi- tai kerrostaloasunto pääkaupunkiseudulta.

Luottokortti on sikäli mielenkiintoinen vaihtoehto, että lähes kaikissa tuoteturva kattaa yleensä korkeintaan puoli vuotta ostoksesta. Poikkeuksena on Ålandsbankenin Premium Banking Mastercard Gold, jossa vakuutus kattaa koko tuotteen takuuajan, kunhan puhelin on ostettu nimenomaan luoton puolelle. Omavastuuta ei ole, mutta kortti on maksullinen. Silti hinta on hyvin kilpailukykyinen puhelinten myyjien tarjoamien tuoteturva­pakettien kanssa.

Esimerkeiksi otettiin kolme erihintaista suosittua puhelinta, jotka ovat mahdollisimman monen myyntipaikan valikoimissa. Oletuksena oli, että puhelimesta menee rikki etulasi, koska se on yleisin vahinko ja samalla kallein korjata. Kaikki muut korjaukset, kuten kotelon tai kameran vaihto, ovat selvästi halvempia.

Joidenkin puhelimien etulasin vaihto on huomattavasti kalliimpaa, mutta silloin yleensä lasin myötä pitää vaihtaa koko näyttöpaneeli. Lasin vaihto on kallista myös malleissa, joissa lasi kaartuu puhelimen reunojen yli.

Hintoja vertailtiin joka puhelimella kolmessa tapauksessa. Ensimmäisessa puhelin putoaa ja rikkuu joka toinen vuosi, toisessa kerran vuodessa ja kolmannessa kahdesti vuodessa. Vertailun helpottamiseksi kustannukset jaettiin vuotta kohti.

Jos rikkoutuneen puhelimen korjauttaa omalla kustannuksella, kustannukset nousevat lineaarisesti sen mukaan kuinka usein puhelin hajoaa. Tuoteturvassa ja vakuutuksessa maksut jakautuvat kuukausi- tai vuosimaksuihin ja omavastuuseen, mikä tasaa kustannuksia.

Oma lukunsa on tuoteturvan sisältävä luottokortti, jossa kustannukset pysyvät samoina riippumatta siitä, kuinka usein puhelimen hajottaa.

Vertailusta nousee esiin muutama selvä tapaus.

Puhelimen huollattaminen omalla kustannuksella on edullisinta ainoastaan halvimmilla puhelimilla ja silloin kun puhelinta rikotaan harvemmin kuin kerran vuodessa. Kalliimmilla puhelimilla korjauskustannukset nousevat rajusti.

Kaupanteon yhteydessä annettavista tuoteturvasopimuksista edullisin oli Telialla, mutta erot olivat keskimäärin pieniä ja selittyvät osin sillä, että Telia tarjoaa ensimmäisen kuukauden ilmaiseksi. Merkittävä ero on siinä, että kodinkonekauppojen eli Gigantin ja Powerin antama tuoteturva on otettava vähintään puoleksi vuodeksi kerrallaan, kun operaattoreilla sopimuksesta maksetaan kuukausittain ja sen voi katkaista milloin tahansa. Gigantin ja Powerin sopimukset on laskettu sen mukaan, että sopimus tehdään vuodeksi kerrallaan. Puolen vuoden sopimuksilla ne olisivat kalliimpia.

Kotivakuutukset jäivät vertailussa hännille. Vertailu ei kuitenkaan ole reilu, koska niissä vakuutetaan koko koti ja irtaimisto eikä pelkkää puhelinta. Siitä huolimatta kotivakuutus tuli Samsung Galaxy S8:lle ja iPhone X:lle halvemmaksi kuin se, että etulasi pitäisi vaihtaa omalla rahalla pari kertaa vuodessa.

Kotivakuutus oli kilpailukykyinen iPhone X:lla myös vertailtaessa kodinkoneliikkeiden tuoteturva-sopimuksiin silloin, kun puhelin hajoaa kerran vuodessa. Operaattoreiden tuoteturva oli iPhone X:n kanssa selvästi edullisempi kaikissa tapauksissa.

Iskunkestävä tulee halvemmaksi

Puhelimen jatkuva huoltoon kuskaaminen ja tuoteturvasta maksaminen ovat hukkaan heitettyä rahaa. Kannattaa heti kättelyssä ostaa puhelin, joka kestää osumia.

Iskunkestävyys tarkoittaa tässä yhteydessä puhelinta, joka kestää lattiaan putoamisen vähintään puolentoista metrin korkeudelta. Monesti iskunkestävyys sekoitetaan niin sanottuun ip-luokitukseen, mutta ip-luokitus määrittelee ainoastaan minkä verran puhelin kestää kastumista ja pölyä.

Valitettavasti iskunkestävyys tarkoittaa kompromisseja – useimmiten sitä, että joutuu tyytymään hintaan nähden alitehoiseen ja kookkaaseen puhelimeen. Pienet myönnytykset on helppo sietää, jos vaihtoehtona ovat satojen eurojen ylimääräiset kustannukset vuodessa.

Kestävien luurien pioneeri on jo neljänteen malliinsa ehtinyt Samsung Galaxy XCover 4 . Se on todella suosittu valinta lapsen ensimmäiseksi puhelimeksi, eikä vähiten hieman yli 200 euron hintansa vuoksi. Vastikkeeksi saa ip68-luokituksen, joka lupaa puhelimen olevan vesitiivis puoli tuntia puolen metrin syvyydessä.

Samsung lupaa XCover 4:n täyttävän Yhdysvaltain armeijan MIL-STD810G-standardin vaatimukset. Se ei kuitenkaan tarkoita yhtään mitään, koska standardi on todella epämääräinen ja venyy tarpeen mukaan tilaajan tarpeita vastaavaksi. Varovaisesti Samsung mainitseekin vain epämääräisesti kestävyyden mutta ei sitä, miltä korkeudelta pudottamisen puhelin kestää.

Tavallista puhelinta kestävämpi XCover kuitenkin on, eikä hinta ole paha. Puhelin on tosin varsin tehoton.

Caterpillar-brändin alla on lukuisia iskunkestäväksi luvattuja puhelimia vajaat 200 euroa maksavasta Cat S30:stä liki 900 euron hintaiseen Cat S61:een. Jälkimmäinen ja aavistuksen edullisempi Cat S60 ovat siitä erikoisia, että niissä on sisään­rakennettu lämpökamera. Yhteistä kaikille ­Cateille on lupaus siitä, että ne kestävät ­pudotuksen betonilattiaan 1,8 metrin ­korkeudelta.

Lähinnä vanhusten puhelimista tunnetulla Dorolla on harkitsemisen arvoinen malli Doro 8020X . Valmistaja lupaa sille IP67-luokituksen mukaisen säänkestävyyden ja kehuu sitä iskunkestäväksi, mutta jättää kertomatta sen tarkemmin millaista iskua se sietää. Hinta on varsin kohtuullisesti hieman alle 200 euroa. Tarkkoja speksejä Doro ei mallista ilmoita.

Kiinalaista elektroniikkaa välittävillä putiikeilla on pari kiinnostavaa puhelinta. AGM X2 on maailmalla saanut varsin ylistäviä arvioita kestävyydestään, eikä puhelin tekniikaltaankaan ole omassa sarjassaan lainkaan hassumpi. Iso 5,5 tuuman ja 1920 × 1080 pikselin amoled-näyttö, kahdeksanytiminen Snapdragon 653, tuplakamerat, Android 7.1 ja 6000 mAh akku sekä 6/64 gigan muisti ovat verrattain kovia speksejä.

Hintaa Kiinan ihmeellä on suomalaisella välittäjällä 500 euroa. Kovista spekseistä huolimatta jää kertomatta, miltä korkeudelta AGM kestää putoamista. Koteloa ympäröivä metallikehys antaa olettaa, ettei ruutu hajoa ihan pienestä iskusta. Mitään lupausta kestävyydestä ei kuitenkaan anneta.

Kohtuullisemman hintainen kiinan­puhelin Doogee S60 on tyhmästä nimestään huolimatta asial­lisen oloinen. Myyjän tarinat ovat viihdyttävää luettavaa siitä, miten puhelin tekee pojista miehiä sekä aiheuttaa ennen­aikaista parran kasvua ja miten puhelimen kestävyys on korkkaritasoa maalla, merellä, ilmassa ja avaruudessa.

Speksiosastolla luvataan ip68-luokitusta, mutta meuhkaamiselta ei malteta kertoa iskunkestävyydestä mitään muuta kuin että puhelin kestää iskuja. Tekniikka luurin sisällä on kuitenkin hintaan nähden kohdallaan, ja kestävien puhelinten osastolla langaton lataus on erikoinen poikkeus. Hintaa Doogee S60:lla on 340 euroa.